理财师工作室:单亲家庭理财经

编辑同志：
我是一位单亲妈妈。今年35岁,外企职员。3年前我和先生离婚,5岁的女儿和我一起生活。我每月收入大约8000元,日常花销主要是赡养父母费用700元和家庭开支1500元,孩子花费除去她父亲给的1500元抚养费之外,每月还要600元。我有银行定期存款15万元；购买了3万元基金,其中2万元被套；购买信托产品20万元。离婚后我购买了一处小户型公寓自住,总价52万元,已还17万元,月供2400元,希望能提前还款。还有2万美元定期存款。
因为是单亲家庭,我很为自己和女儿的未来担心,因为家庭开支全部是由我一个人承担的,很害怕因为失业或生病而使生活陷入困境。像我这样的家庭究竟该怎样理财?
深圳 沈慧慧
单亲家庭的理财关键是要规划好家庭保障计划,用以应对人生中可能出现的各种风险。其次是子女教育规划,子女教育费用是一项最没有时间弹性和费用弹性的支出,单亲父母要及早确定孩子的教育目标,然后根据这个目标估算支出,选择合适的理财产品及时进行投资。
单亲父母也不能放弃对自己的教育投资,只有不断地充实自己,才能保持长久不衰的竞争力。对于沈女士的情况,理财专家的建议如下：
沈女士的资产负债能力属于中等水平,短期偿债能力不错。她的流动资产约为54万元,财务状况不错,也有足够的赡养父母和女儿的经济能力。目前她的主要问题是需要通过合理的资产配置来提高资金的使用率和投资总收益。如果准备充分,其流动资金可以满足她的家庭发生意外而需要的应急资金。
另外,沈女士不适宜投资风险过大的产品,一旦发生意外,家庭没有其他收入来源,女儿的生活会出现危机,因此保障对她来说尤为重要,需要适当提高她和女儿的保险保障。
沈女士首先要提前还房贷。沈女士属于稳健型的投资者,不适合投资风险较高的产品,而房屋贷款利率远远高于她的投资预期,如果她提前偿还10万元贷款的话,就可少支出月供了。
在投资上,理财师建议沈女士投资人民币理财产品或者货币市场基金。沈女士每月有赡养父母、养育女儿、房贷、日常开支共5200元支出的需要(冲抵了前夫给的1500元抚养费),考虑到通货膨胀、物价上涨、房贷利率上调等因素,今后的月支出会高于现在的5200元,因此应合理投资稳健的产品,在保证资金安全性的前提下实现利益最大化。
沈女士一定要仔细考虑所选择的项目,投资那些风险系数较低的产品以规避本金的损失。理财师建议,20万的信托产品到期后,可以转而购买其他产品,如股票型基金。对于所持有的美元,最好是购买外汇理财产品。
对于孩子的教育储蓄,建议为其女儿设立一个少儿理财账户,每年最好能够投入15000-20000元。
由于沈女士是家中唯一的收入来源,一旦发生意外,对家庭财务将造成非常严重的影响。理财师建议她购买一定数量的商业保险,特别是要购买个人意外险和重大疾病险,保障她因为意外和疾病造成的损失。
与此同时,沈女士也可以买一些失业保险和养老保险,满足沈女士的养老需求。(本文咨询专家：深圳市商业银行 刘翠萍)
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